华盛顿讯——美国独立社区银行家协会（ICBA）已对美国货币监理署（OCC）及署长乔纳森·古尔德提起诉讼，质疑该机构向以加密货币为核心业务的公司授予国民信托银行牌照的权限，并寻求使2026年牌照规则及解释函1176失效。此案进一步加大了对加密企业在美国银行体系中角色扩张的法律审查。
该诉讼于10月2日提交至美国哥伦比亚特区联邦地区法院。ICBA认为，OCC允许主要从事数字资产活动的公司获得联邦银行牌照，却未要求其满足适用于有保险传统银行的若干条件。争议核心在于OCC对《国民银行法》的解读，以及其允许国民信托银行开展某些非受托活动的决定。
OCC于2026年2月发布最终规则，并于4月1日生效，将其牌照法规中的“受托活动”表述替换为“信托公司运营及相关活动”。OCC表示，这一调整旨在澄清既有权限，而非扩大或限制权限。但ICBA在诉状中要求推翻2026年3月牌照规则和OCC于2021年1月发布的解释函1176。
2021年的解释函涉及OCC根据《国民银行法》第27(a)条授予国民银行牌照的权限。该解释认定，国民信托银行可以开展州信托公司获准开展的活动，包括某些非受托活动。ICBA认为，这为加密公司获得国民信托牌照打开了大门，尽管这些公司并不像传统信托机构那样运营。ICBA主张，国会并未打算让国民信托牌照成为数字资产公司进入银行体系的通道。
ICBA总裁兼首席执行官丽贝卡·罗梅罗·雷尼表示：“OCC允许公司获得国民信托银行牌照以开展实质性非受托活动的决定，超出了国会授予该机构的权限。”她补充说，国会“并未创设国民信托牌照，作为加密公司进入银行体系的侧门”，使这些公司无需承担适用于有保险存款机构的监管要求，却能获得联邦银行牌照带来的信誉。
诉讼挑战了OCC用于批准国民信托银行的更广泛框架，包括诉状中列出的21项批准，其中13家机构与加密货币行业有关联。诉状特别质疑OCC对Protego的处理，并寻求阻止该机构在批准类似牌照时继续依赖争议规则和2021年解释。
ICBA指出，国民信托银行可以在没有联邦存款保险的情况下运营，通常也不吸收传统存款或发放传统贷款。因此，该组织认为，获得牌照的加密公司可以避开适用于有保险银行的部分要求，包括某些资本、流动性、《社区再投资法》和并表监管标准。
OCC则持不同立场。其2026年规则称，国民信托银行长期被允许开展与信托公司运营相关的某些非受托活动。OCC还以托管和保管为例，说明可属于银行业务范围的某些非受托活动。因此，法律争议部分将取决于第27(a)条允许OCC授予国民信托银行牌照的广度，以及哪些活动可被认定为与信托公司运营相关。
此案发生之际，多家大型数字资产公司正寻求更深入地融入美国金融体系。OCC牌照记录显示，Coinbase National Trust Company于2026年4月获得牌照决定。其他数字资产公司也在寻求国民信托结构，反映出市场对可提供托管、结算及相关金融服务的联邦牌照实体需求上升。对加密公司而言，国民信托牌照可为其数字资产托管等活动提供联邦监管框架，而无需变成传统的吸收存款银行。
这种区别十分重要，因为国民信托银行不一定提供与全方位服务商业银行相同的产品或履行相同职能。ICBA仍认为，联邦牌照可能给加密公司带来竞争优势，并让消费者产生混淆，因为他们可能将“银行”一词与有保险存款机构享有的保护联系起来。OCC拒绝就诉讼置评。
该争议还发生在OCC有条件批准World Liberty Trust Company国民信托银行牌照之后。该实体与World Liberty Financial及特朗普家族的加密业务有关。OCC于8月对该拟设国民信托银行给予有条件初步批准。该机构旨在支持World Liberty Financial的稳定币相关业务和数字资产服务，而非传统吸存与贷款。这一批准显示，国民信托牌照正成为稳定币、加密托管和数字资产支付基础设施扩张的一部分。
对ICBA而言，问题不止于个别公司。该组织挑战的是一套法律框架，其称该框架使OCC能够将加密企业授权为国民信托银行。与此同时，其他美国金融监管机构也在推动为机构加密活动制定更清晰规则。10月1日，美国证券交易委员会（SEC）提出新规，涵盖注册投资顾问和受监管基金的加密托管。提案将允许在特定条件下自我托管加密资产，并允许州特许信托公司在满足要求时担任托管人。
SEC主席保罗·阿特金斯表示，该提案将提供“明确的加密资产托管监管框架”，并认为现有规则未能跟上该资产类别的增长。SEC提案与ICBA诉讼从不同监管视角处理加密问题：SEC寻求为投资顾问和基金建立更清晰的托管规则，而ICBA案件则挑战联邦银行监管机构如何将国民信托牌照用于数字资产公司。两者共同凸显出，随着加密货币与传统金融体系联系加深，不同监管问题正在浮现。
ICBA诉讼可能决定OCC在批准业务超出传统受托服务的国民信托银行时拥有多大灵活性。该案也将OCC 2021年解释函1176和2026年牌照规则置于司法审查之下。OCC坚持认为，其规则只是使法规与联邦法律已提供的权限保持一致；ICBA则主张，该机构已超出国会授予的权限。裁决结果可能影响加密货币交易所、稳定币发行商、托管机构及其他寻求国民信托银行地位的数字资产公司未来的牌照申请。对更广泛的加密行业而言，此案是数字资产业务如何融入美国银行框架的又一次考验；对社区银行而言，则是专业信托牌照下的公司是否应承担与有保险传统机构相同监管义务和保障的争议。